はじめる前に要チェック!確定拠出年金(iDeCo)は税金控除があるものの、みんながお得かどうかはわからない

iDeCo(イデコ)

年金関連のニュースは色々ありますね。
将来が不安と思うひとは多いんじゃないでしょうか。

えりちゃん
えりちゃん

一応iDeCo入っているけどね。

たかじー
たかじー

うちは夫婦で入っておるけど、
実はこの制度、ちゃんと理解していないと、
微妙な場合もあると思うんよね。

以前まではiDeCoは
みんなやってもいいんじゃないかな。
そんな風に思っていました。

今では、合う人合わない人がいるなと。
そう思っています。

今回の記事では、
確定拠出年金(iDeCo)の基本的な制度の紹介や、
メリット・デメリットから、
自分がやったほうがいいのかどうか、
そんな判断ができる参考になればうれしいです。

by たかじー(@takag_caelum)

この記事のポイント
  • 確定拠出年金(iDeCo)がどんな制度かわかります。
  • やったほうがいいかどうか判断できるようになります。
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確定拠出年金(iDeCo)とは

毎月一定の金額を積み立てて

  • 定期預金
  • 保険
  • 投資信託

といった金融商品を自分で運用し、
60歳以降に年金または一時金で受け取ることができる制度。

期間加入から60歳まで(10年間延長可能)
投資上限額144,000円~816,000円
節税メリット運用で得た利益は非課税
投資対象定期預金・投資信託・保険
投資方法積み立て
出金60歳まで原則不可
口座開設手数料2,777円
口座管理手数料2,004円~7,000円程度
向いているひと退職金制度が手厚くないサラリーマン

参考:手数料(口座管理料)で比較

たかじー
たかじー

商品ラインナップや手数料など、
金融機関によって異なるので注意。
自分はSBI証券のセレクトプランで運用中。
楽天証券もいいと思うよ。

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メリット・デメリット

税金面でのメリット・デメリットが
かなり面倒くさいけど、ここを理解しないと、
自分に合うかどうか判断できません。

メリット

まとめると以下の3点における
税制優遇がこの制度のメリットとなります。

  • 所得税・住民税が「節税」
  • 利息・運用益が「非課税」
  • 受け取り時「公的年金等控除」「退職所得控除」の対象

サラリーマンにとっては、
控除されるというのはかなりうれしいポイント。

ただし、受け取り時に税金がかかることに注意。
ここがわかりずらくなるポイントですね。

ただ、このときかかる税金はかなり優遇されます。

たかじー
たかじー

受取時にどのくらい税金がかかるかは、
あまり理解されていないんよね。
それでも自分は得になる計算。

デメリット

  • 60歳まで引き落とせない
  • 企業からの退職金と合算した金額に税金がかかる

まずは、60歳まで資金が拘束されるのを、
どのように捉えるかは各自の考えですね。

また、会社から退職金が出る場合は、
確定拠出年金(iDeCo)と合算した金額に、
税金がかかることになります。

ざっくりと説明するとですが。

細かく知りたいかたは、
こちらの記事に詳細がまとめられています。

確定拠出年金(iDeCo)と退職金は両方もらえる?税金は?ベストな受け取り方を徹底解説 | つみたてシータ
こんにちは、シータ(@reuse_theta)です。 退職金と確定拠出年金は両方もらえるのは嬉しいことですが、...

ひとによっては、
資金拘束されているだけで、
そんなに税金のメリットがないかたも出てくるかと。

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シミュレーション

確定拠出年金(iDeCo)で積み立てたらどうなるか。
こちらでシミュレーションしてみました。

iDeCoシミュレーション

拠出する掛け金の限度額は
ひとによって異なります。

自分もそうですが、
サラリーマンの多くは
限度額が23,000円だと思います。

iDeCoシミュレーション
  • 年収500万円
  • 毎月の掛け金23,000円
  • 運用利率3%

で計算してみます。

iDeCoシミュレーション

毎年5万円強の節税になりますね。

iDeCoシミュレーション

確定拠出年金(iDeCo)は
運用益が非課税となるのも魅力的です。

本来払うべき約20%の税金が非課税になります。
シミュレーションでは約50万円の
税金を支払わなくてすむんですね。

ただ、メリット・デメリットで書いたように
受取時には税金がかかりますよ。

iDeCoシミュレーション

受け取り時には税制優遇があるので、
通常の税金よりはかなり安くなるかと。

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どんなひとにおすすめ

iDeCoは何気に税金周りが面倒くさいですね。
節税とかパッと聞いただけだと、
みんなにメリットありそうな気がします。

サラリーマンが節税するためには
控除を増やすしかないですが、
事業主だと経費や控除はほかの選択もあります。

そんなわけで、
事業主(個人も)とかになると、
必ずしもメリットは大きいわけではなさそうです。

また、受け取り時に税金がかかるので、
退職金制度が手厚いとメリットは小さくなりますね。

退職金制度が手厚くない、もしくは無い
サラリーマンはおすすめだと思います。

たかじー
たかじー

自分はかなりメリットあると判断したばい。
事業主とかだとほかの選択のほうが良さそうな気がするけどね。

つみたてNISAをされていないのであれば、
まずはそちらから始めたほうがいいでしょうけど。

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おすすめの証券会社

確定拠出年金(iDeCo)を取り扱っている
金融機関は 銀行、 証券会社、保険会社などあります。

ただし、開設できるのは1つのみです。

色々と言いたいことはありますが、
口座を開設するとしたら、
ネットの証券会社が最適だと思います。

銀行や保険会社などは、
人が動くための人件費が、
何かしらに含まれると考えられますので。

ネット証券だと
SBI証券か楽天証券はいいと思いますが、
SBI証券のセレクトプランのラインナップが
魅力的なのでそちらで運用しています。

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確定拠出年金(iDeCo)の出口戦略と運用方針

始めると同時に大切なのは、
出口戦略になります。

確定拠出年金(iDeCo)の場合は、
受け取るタイミングが決まっていますからね。

受け取るときに資産が減っていたらきついので、
出口戦略をしっかり考えて運用する必要があります。

例えば、

  • 40歳までは株投資をメインに
  • 40歳を過ぎたら債券への投資比率をあげる
  • 60歳までにスイッチングして債券メインに

という具合ですね。
自分なりの60歳までの方針を決めましょう。
iDeCoは配分変更やスイッチングができるので、
うまく利用していきたいところです。

たかじー
たかじー

お金を受け取るタイミングが決まっていないなら、株式中心でもいいけどね。

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私が選んでいる「確定拠出年金(iDeCo)」の商品は

自分がいま積み立てているのはこの2つです。

  • eMAXIS Slim 米国株式(S&P500)
  • eMAXIS Slim 新興国株式インデックス

まずは長期で資産を増やす
そんな考えにてのポートフォリオになります。

新興国に関しては、様子を見ながらですが、
eMAXIS Slim 米国株式(S&P500)1本にするかも。
そんな感じでしばらくは考えています。

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まとめ

確定拠出年金(iDeCo)について
基本的なところから注意するところを
解説させてもらいました。

資産運用というところではなく、
税金面や資金拘束期間について、
自分にとってどうかしっかりと判断して、
運用するかどうかは決めたらいいと思います。

  • みんながおすすめする
  • 年金に対しての不安

そんな理由だけで始めると
しんどいことになりそうですよ。

なら、またね~

コメント

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